Ставки по овердрафтам для юридических лиц. Как и на каких условиях предоставляется овердрафт для юридических лиц

Овердрафт пользуется все большей популярностью у всех категорий банковских клиентов. Специфика финансово-хозяйственной деятельности предприятия делает овердрафт особенно привлекательной банковской услугой для юридических лиц.

Овердрафт - что это такое простыми словами

Кредит «овердрафт» получил свое название от английского слова overdraft, переводимого, как сверх плана, перерасход. Предназначение кредита в форме овердрафт обеспечить клиенту проведение расходных операций по расчетному счету в случае недостатка собственных средств. Банк кредитует заемщика, помогая преодолеть ему так называемый кассовый разрыв превышение расходов по счету над поступлениями. Размер такого ежедневного займа равен как раз величине суммы недостающих денежных средств на счете.

Ключевые параметры овердрафта

Как и любой другой кредит, овердрафт имеет три главные характеристики: сумму, срок и процентную ставку.

Под суммой овердрафтного кредита понимают его лимит. Лимит овердрафта это максимум заемных средств, предоставляемых банком клиенту в рамках договора об овердрафте. Размер лимита зависит от очищенных поступлений на счет юридического лица в течение определенного периода. Очищенные поступления отражают, прежде всего, выручку от профильного бизнеса и не включают полученные кредиты и займы, доходы от продажи ценных бумаг, пополнение счета предприятия за счет кассы и счетов, открытых в других банках и прочие денежные потоки, не обусловленные основной хозяйственной деятельностью заемщика. Размер лимита у банка для каждого клиента свой. Стандартный диапазон: 40-50% от среднемесячных поступлений за 3 месяца до даты предоставления услуги.

Срок овердрафта включает два параметра:

Период, в течение которого банк предоставляет кредит овердрафт юридическому лицу, согласно заключенному договору, например, 12 месяцев.
Максимальный интервал, за который возникшая задолженность должна быть полностью погашена (как ее тело, так и проценты), например, 30 календарных дней.

Процентная ставка по овердрафту устанавливается индивидуально и зависит от оборотов по счету, наличия и вида обеспечения и т.д. Ставка может изменяться банком по мере использования продукта клиентом.

Преимущества овердрафта перед другими видами кредитов для юридических лиц

Главное преимущество кредита в форме овердрафта это удобство применения. Предприятие использует ровно ту сумму заемных денежных средств, которой ему не хватает для оплаты расходных документов по итогам операционного дня. Счет клиента имеет определенный резерв (лимит овердрафта) для выхода в минус. Ни одна, даже самая гибкая кредитная линия, не сможет обеспечить такой режим функционирования счета.

Второе преимущество овердрафта заключается в том, что он, как правило, предоставляется без залога. Банк страхуется клиентскими оборотами по счету. В отдельных случаях, банк может потребовать поручительство физических лиц, владеющих организацией.

Как работает овердрафт

Овердрафт включается, как только по счету клиента не хватает средств для проведения платежных поручений. Максимальная кредитная поддержка ограничена лимитом овердрафта. На следующий день возникшая ссудная задолженность погашается текущими поступлениями. Проценты взимаются обычно по итогам месяца или иного оговоренного периода.

Юридические лица клиенты Невского банка имеют возможность открыть овердрафт с наиболее оптимальными условиями, подходящими клиенту для ведения его бизнеса. Лимит и срок действия овердрафта, процентная ставка, предъявляемые требования к заемщику все это характеризует предложение банка по кредитованию в виде овердрафта как одно из привлекательных на банковском рынке.

О кредитах россияне теперь знают много. А вот заморское слово «овердрафт» (он же – перерасход) знакомо далеко не всем. Что собой представляет этот кредитный продукт и кому он доступен? Попробуем рассказать об этом простыми словами.

Овердрафт – что это?

Овердрафт – одна из разновидностей краткосрочного кредитования, которая позволяет расходовать средства в большей сумме, чем есть на счете. Например, в магазине вам не хватает денег, чтобы оплатить желаемую покупку. Тогда банк автоматически добавит вам недостающие деньги, позволив создать минусовой баланс по счету. Фактически это возобновляемая кредитная линия для граждан – деньги можно брать неограниченное количество раз и любыми суммами, нельзя только превышать установленный лимит.

Однако воспользоваться таким перелимитом могут не все и не всегда. Важно, чтобы к вашей банковской карте эта услуга была подключена. Причем совершенно неважно, какая это карта – дебетовая или кредитная, овердрафты можно установить на любую. Главное, чтобы поступления на нее были периодическими.

Основное отличие овердрафта от обычного потребительского кредита заключается в том, что как только у вас образуется задолженность (перерасход средств на карте), то любая сумма, поступившая на ваш счёт, пойдёт в погашение этой задолженности. В обычном же потреб.кредите вы оплачиваете ежемесячный фиксированный взнос согласно графику погашения.

Овердрафтное кредитование доступно не только гражданам, но и юридическим лицам. Здесь лимиты устанавливаются в отношении расхода денежных средств, проходящих по расчетному счету клиента. Для оформления услуги к Договору банковского счета нужно заключать дополнительное соглашение.

Овердрафт – нецелевой вид кредита, что является большой редкостью в кредитовании юридических лиц. При стандартном кредитовании именно они ограничены в направлениях затрат и могут расходовать средства только туда, куда было оговорено при выдаче кредита. Кроме того, многие кредитные продукты требуют предоставления отчета о целевом использовании кредитных средств. Здесь же все это неактуально.

Виды овердрафтов

Можно выделить 2 типа овердрафта:

1. Разрешенный . Это тот самый кредит, на который вы добросовестно подали заявку, а банк одобрил запрошенный лимит. В этом случае вы пользуетесь чужими деньгами на совершенно законном основании.

2. Неразрешенный , который часто еще называют техническим. Такой перерасход возникает без одобрения со стороны банка из-за особенностей функционирования платёжных систем:

изменение курса валют – расплатившись в евро с рублевой карты, через пару дней можете уйти в несанкционированный «минус» по причине роста курсов валют;
неподтвержденные операции – совершая покупку, ориентируетесь на свободный остаток овердрафта по карте, а позже списываются денежные средства по ранее одобренной операции;
технические ошибки банка – например, двойное списание с карты (при остатке на карточном счёте меньше суммы повторного списания, то наступает овердрафт) или ошибочное зачисление денег на счет. В последнем случае возврат ошибочной суммы приведёт также к образованию перерасхода средств, если остаток на карте был меньше возврата.

Технические овердрафты возникают нечасто, но их надо обязательно иметь в виду. Держатель карты должен знать, какой остаток собственных денег у него на счёте, прежде чем использовать карту для покупки или снятия наличных. В некоторых случаях в качестве остатка выписка может включать и доступный кредитный лимит, т.е. овердрафт, уход в который может привести к неприятным последствиям: просроченной задолженности перед банком.

Для юридических лиц градация будет несколько иной. Здесь перелимиты не могут возникнуть по техническим причинам, все они обязательно были одобрены банком и закреплены документально.

Выделяют также 2 вида овердрафтов:

1. Беззалоговый – этот вид кредитования не требует предоставления залога. Выдают такие «овера» чаще всего, но на срок не более года;

2. Обеспеченный. Здесь срок кредитования чуть выше – до двух лет, но и условия уже другие. В данном случае возможность перерасхода средств на счете подкрепляется залогом имущества или гарантийными обязательствами со стороны третьих лиц.

В залог банки берут недвижимость, ценные бумаги, товары в обороте, права на дебиторскую задолженность, банковские гарантии и т.п.

Условия предоставления кредита держателям пластиковых карт

Основное условие предоставления овердрафта – регулярные поступления на счет пластиковой карты. Это может быть пенсия, зарплата и т.д. К клиенту предъявляется не так много требований (в разных банках они могут незначительно отличаться):

прописка в регионе обслуживания карты;
«незапятнанная» кредитная история;
постоянная трудоустроенность.

Для получения соответствующего одобрения от банка нужно подать заявку на оформление овердрафта и предоставить необходимый пакет документов, который устанавливается каждым кредитным учреждением самостоятельно. В основном требуют паспорт и любой другой документ (СНИЛС, водительское удостоверение), справку о заработной плате по форме 2-НДФЛ или на бланке банка. Некоторые банки оформляют овердрафт без подтверждения уровня доходов.

Справку о заработной плате они с легкостью заменили выпиской по счету карты за нужный период времени.

Срок предоставления кредита может варьироваться, но в основном это кредиты до года. Целый год у вас есть возможность пользоваться предоставляемыми деньгами, но вот после этого срока овердрафт придется переоформлять.

Лимит перерасхода – тоже дело индивидуальное. Зависит он, в первую очередь, от суммы поступлений на счет. К тому же у каждого банка установлен свой максимальный размер предоставления средств по овердрафту, выраженный в процентах к сумме поступлений. Например, Сбербанк устанавливает лимит, не превышающий 50% от среднемесячного дохода, а у Россельхозбанка такой максимум достигает уровня 150%.

Пожалуй, единственным минусом овердрафта является его процентная ставка. Она, как правило, сильно превышает уровень процентов по обычному потребительскому кредитованию и берет свое начало с 30% годовых. Но многие банки и здесь пошли навстречу заемщикам и установили льготный период по погашению долга. Так, если вы вернули излишне потраченные средства в строго оговоренный срок (обычно от 30 до 60 дней), то проценты с вас не возьмут вообще.

С другой стороны, учитывая маленький срок кредитования и небольшие суммы долга, переплата, даже с учетом большой процентной ставки, не столь уж высока. Если выразить ее в рублях, а не процентах. Именно поэтому многие привыкли «перехватывать» в долг, платя при этом не такие уж весомые суммы.

Погашение платежей по овердрафту, наоборот, огромный плюс – не нужно идти в банк или перечислять средства с помощью посреднических организаций, платя проценты еще и им. При поступлении очередной суммы заработной платы (пенсии и т.д.) погашение производится в автоматическом режиме. Причем в первую очередь гасится «тело» долга (т.е. сам перерасход) и только потом – набежавшие проценты, а уже после всего этого – пени и штрафы, если вы допустили просрочку. Просрочки при таком виде кредитования встречаются крайне редко, ведь очередная сумма дохода обязательно перекроет долг, хотя бы частично.

Отличие овердрафтов от потребительского кредитования

Овердрафт – это кредит, причем легкий в оформлении, пользовании и гашении. На этом его сходство с обычным «потребом» заканчивается, и начинаются сплошные отличия, представленные в таблице ниже.

	Кредит	Овердрафт
Срок	Как короткий, так и длительный. В зависимости от запрошенной суммы, условий по конкретному продукту и финансовых возможностей заемщика	Исключительно краткосрочное кредитование. Лимит устанавливается на срок до 2 лет, а полное погашение осуществляется не реже раза в месяц
Сумма	Может превышать среднемесячный заработок во много раз	Не более чем в двукратном размере ежемесячного дохода (зависит от банка)
Размер платежа	Сумма, причитающаяся к погашению, разделена на равные части. Вносить их нужно ежемесячно, вне зависимости от суммы остатка на счете	При очередном поступлении денег гасится весь долг сразу. И только если зарплаты не хватило, оставшуюся часть долга спишут при следующем поступлении.
Переплата	Переплата заранее оговорена договором (по фиксированной ставке) с возможностью уменьшения при досрочном погашении	Начисление процентов ежесуточно на фактическую задолженность по кредиту
Процентная ставка	Зависит от кредитоспособности кредита и определяется на этапе одобрения	Фиксированная величина
Срок выдачи	Сумма кредита выдается одноразово и полностью сразу после подписания необходимой документации. В течение всего срока действия кредитного договора других поступлений уже не будет.	По овердрафту деньги предоставляются моментально, как только в них возникла потребность. Хоть в час ночи, хоть в 5 ч. утра. Такие одалживания будут продолжаться весь срок действия договора.

Овердрафт для юридических лиц

Овердрафт для юридических лиц предоставляется с целью пополнения оборотных средств. То есть, если у предприятия временно нет денег для оплаты сырья, товаров, налоговых платежей и т.п. Он является льготной формой кредитования и выдается только заемщикам с хорошим финансовым положением.

Почему овердрафт называют льготным кредитом? Это связано с простотой во всем:

в гашении;
в использовании;
в коротких сроках рассмотрения заявки;
в возможности взять кредит без залога.

Для того чтобы юридическому лицу оформить овердрафт, нужно открыть счет в конкретном банке и заключить договор на расчетно-кассовое обслуживание. Овердрафтное кредитование оформляется дополнительным соглашением к договору банковского счета.

К потенциальному заемщику предъявляют следующие требования:

1. Постоянные обороты по расчетному счету. Если он только что открыт, у вас попросят официальное письмо с указанием предполагаемых объемов поступлений и расходования средств.

2. Стабильность ежемесячных оборотов. Вариант «январь – 500 руб., февраль – миллион» пройдет не в каждом банке.

3. Отсутствие картотеки №2 к расчетному счету. В ней отражаются притязания третьих лиц (требования налоговой службы и т.п.).

4. Хорошая кредитная история.

5. Хорошее финансовое положение.

Лимит кредитования устанавливается в процентах от среднемесячной суммы кредитовых оборотов по счету. Устанавливается такой процент в каждом банке индивидуально. Обороты подсчитываются за последние полгода, редко – за 3 месяца.

Процентная ставка по овердрафту юридических лиц ниже, чем по целевым кредитам. Но в дополнение к ней банк возьмет комиссию за предоставление каждого транша и обслуживание ссудного счета.

Срок кредита – до 2 лет, причем последний транш может быть выдан не позднее чем за 45 дней до момента закрытия кредитных обязательств. Эти сроки тоже устанавливаются индивидуально и зависят от условий конкретного банка. Для кредитов с относительно небольшой суммой и сроком до года предоставление залога не требуется.

Отличительная черта кредитов в форме «овердрафт» – требование о поддержании определенного уровня кредитовых оборотов по счету. Это значит, что весь срок кредитования заемщик должен ежемесячно обеспечивать поступление средств на расчетный счет не менее суммы, установленной банком.

Эта сумма не берется «из ниоткуда», а рассчитывается по формуле, которая учитывает фактическую сумму поступлений. За невыполнение данного требования банк вправе приостановить выдачу очередного транша.

Погашение долга происходит так же, как по банковским картам физических лиц. Все поступления сначала направляются на погашение обязательств по овердрафту, а все излишки «оседают» на счете в качестве свободного остатка. Если денег на расчетном счете клиента хватает на оплату текущих платежей, предоставление транша в рамках овердрафта не производится.

Любой кредит нужно брать с умом, и овердрафт здесь – не исключение. Для юридических лиц такое кредитование – скорее палочка-выручалочка, а вот рядовых граждан оно может вогнать в самую настоящую долговую яму. Бесконтрольное снятие денег с карточки и крайне легкая процедура погашения сильно расслабляют и притупляют бдительность. Поэтому прежде чем воспользоваться овердрафтом, проанализируйте все подводные камни и не попадитесь в кредитную ловушку.

Термин овердрафт юридическим лицам имеет широкое применение в банковской сфере.

Любому предпринимателю, предприятию, намеревающемуся воспользоваться кредитом для своей хозяйственной деятельности крайне важно иметь отчетливое представление обо всех тонкостях данного финансового и юридического термина.

Что это такое

Овердрафт — превышение расходов клиента над остатком средств на его банковском счету. Депозит может быть обычным, или в виде кредитной карты. Клиент может быть физическим или юридическим лицом. Определение термина с юридической точки зрения дано в .

Получить эту услугу юридическое лицо может путем прямого заключения договора с обслуживающим банком, в котором содержится описание порядка пользования расчетным счетом. Например, контрагенты могут свободно перечислять деньги на него, а сам клиент оплачивать свои расходы даже тогда, когда лимит счета превышен.

Овердрафт — это услуга банка, без соответствующего договора она не предоставляется.

Размер овердрафта всегда ограничен определенной суммой. Клиент может беспрепятственно переводить средства на другие счета ровно до тех пор, пока не исчерпается размер овердрафта.

С любым поступлением денег на расчетный счет, они первым делом идут на погашение овердрафта, с учетом тех процентов, которые определены условиями договора за пользование заемными средствами. Для любого юрлица услуга овердрафта — вопрос удобства, так как любой, выставленный контрагентом счет можно оплатить вовремя, не допуская просрочки исполнения взятого обязательства.

Различают несколько видов овердрафта для юридических лиц:

стандартный;
авансом (только для клиентов с безупречной репутацией);
под инкассацию (для клиентов с оборотом по кредиту расчетного счета от 75% инкассируемой выручки и выше);
технический (под уже оформленные и гарантированные поступления на расчетный счет клиента от его партнеров, допускается ).

В каждом случае в зависимости от конкретного типа бизнеса (услуги, торговля и т.д.) клиенту банка предоставляется оптимальный для обеих сторон вид овердрафта. Ссудодатель всегда стоит на страже своих интересов, поэтому стремится предложить юрлицу наименее рискованный вариант.

Условия кредитования

Согласно стандартной схеме овердрафт юрлицам предоставляется на договорной основе сроком до 1 года. Предельная сумма заимствования для каждого клиента определяется индивидуально, и может достигать 70% от среднего размера оборота по расчетному счету.

Погашение предоставленной ссуды происходит каждый день. И осуществляется в автоматическом режиме из любых поступающих на расчетный счет заемщика средств до тех пор, пока не будет перекрыт овердрафт.

Различают два типа кредитования для юрлиц:

без залога;
с залогом.

Первый тип еще называется бланковым, а второй — с обеспечением. Получить бланковый заем может клиент с отличной кредитной историей в данном банке.

Процентная ставка за пользование заемными средствами напрямую зависит от срока заимствования. Обычно на небольшие сроки (до 1 месяца) процентная ставка невелика, но при их превышении она стремительно увеличивается в несколько раз.

Помимо процентов за пользование ссудой, банк может взимать различные комиссии:

за рассмотрение заявки;
за открытие счета;
за ведение личного дела;
за сопровождение предоставленного займа и т.д. (п. 1 ).

Вот почему важно тщательно изучать полный текст договора, так как простая ставка может не отражать во всей полноте истинную картину. Размах ставок зависит от типа валюты.

Иностранные компании взимают куда меньшие комиссии, нежели отечественные банковские организации. Если заем предоставляется под залог недвижимости, то по , такой кредитный договор подлежит обязательной регистрации.

Требования к заемщикам

Окончательный перечень требований, предъявляемый к заемщику, в индивидуальном порядке определяет та кредитная организация, которая и предоставляет заем. Однако, стоит признать, что существуют общие требования, признанные всеми ссудодателями важными и обязательными к исполнению.

К их числу можно отнести:

Предоставление достоверной информации об оборотах юрлица за некий отчетный период (за полгода, год).
Открытие расчетного счета в этом банке на сумму, равную или большую предельного размера овердрафта (кредит с обеспечением).
При открытии счета без обеспечения, его создают не менее, чем за полгода до предполагаемой даты открытия овердрафта. Все это время будущий заемщик демонстрирует стабильность своего финансового положения. В частности на расчетный счет должны поступать средства не реже 12 раз за месяц.
Общий стаж работы в данной области юрлица должен быть более 1 года.
На момент открытия овердрафта клиент не должен иметь на своем расчетном счете никаких неоплаченных поручений, требований.

На какую сумму рассчитывать

Сумма, которую банк может предоставить юрлицу овердрафтом, зависит от того, какой именно тип ссуды выбран в данном случае. Стандартный овердрафт предоставляется предприятиям для оплаты их расходов без оглядки на состояние их депозита.

Лимит в этом случае вычисляется так:

Лимит = T / 2

Т — стандартное обозначение малого усеченного месячного кредитового оборота. Для его вычисления применяют стандартную методику: выбирают в каждом из 3-х последних месяцев 3 максимальных зачисления на расчетный счет (кредиты в расчет не берут), а затем за отсчет принимают месяц с наименьшими оборотами.

Авансовый овердрафт — его предоставляют благонадежным клиентам банка, чтобы в будущем заключить с ними договора на расчетно-кассовое обслуживание.

Формула расчета лимита в данном случае выглядит так:

Лимит = T (a) / 3

Т (а) — малый усеченный месячный кредитовый оборот, за вычетом выплаченных клиентом платежей по ссудам и процентов по ним.

Вычисляют его так:

в течение 3-х месяцев из ежемесячного кредитового оборота вычитают 3 максимальных зачисления на расчетный счет без учета взятых займов и поступлений со счетов в других банках
затем из этих трех месяцев выбирают тот, где сумма получилась наименьшей;
из этой суммы вычитают будущие платежи по заимствованиям и проценты по ним на 2 месяца вперед.

Заявление на предоставление овердрафта подается организацией и рассматривается ссудодателем в течение 30 календарных дней. Только после этого потенциальный заемщик официально оповещается о принятом решении.

Овердрафт под инкассацию — его дают только тем компаниям, которые полностью удовлетворяют всем требованиям данной банковской организации и свыше 3/4 своих оборотов по кредиту данного расчетного счета получают за счет инкассируемой валютной выручки.

Формула лимита овердрафта под инкассацию вычисляется так:

Лимит = I / 1,5.

I — малый месячный объем наличности предприятия, вычисляемый так: в течение 3-х месяцев из месячного объема наличности вычитается 3 максимальных зачисления в валюте, а затем выбирается наименьший месяц и его принимают за расчетный.

Технический овердрафт — может быть предоставлен организации без учета его фактического финансового состояния. В этом случае доверие банка вызывают уже оформленные поступления на счет, с высокой степенью ликвидности.

Формула расчета лимита выглядит так:

Лимит = 0,95 x Su x K или Лимит = 0.95 x S., где:

Su – это та сумма в иностранной валюте, которую компания направила на конвертацию в рубли в данном банке;
К — это биржевой курс данной валюты на дату осуществления перевода денег;
S — это размер гарантированных зачислений на депозит юрлица в данном банке в предстоящие 3 рабочих дня.

Как только ожидаемое поступление зачисляется на самом деле, овердрафт запирается.

Процентные ставки

Не существует единой методики расчета процентных ставок за пользование овердрафтом, применяемой всеми кредитными организациями за основу. Каждый волен на свое усмотрение назначать предельные ставки за пользование овердрафтом, за нарушение сроков возврата, за превышение лимита и т.д. (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В каждом конкретном случае принимается во внимание финансовое состояние компании, ее благонадежность, осуществляет ли потенциальный заемщик в данном банке расчетно-кассовое обслуживание, инкассацию. Чем кристальнее кредитная история, тем на более льготные условия может рассчитывать будущий заемщик.

Сдерживающим фактором выступает конкуренция. Любая организация вправе сменить банк обслуживания, если его не устроит предложенная процентная ставка, обратиться в иную финансовую организацию с более лояльными условиями.

Это основная причина, по которой плата за пользование заемными средствами в большинстве российских банков чуть выше ключевой ставки Центробанка в течение льготного периода (30 дней), а затем вырастает до 20%. Взимаются проценты от суммы займа ежедневно вплоть до погашения займа, а также они могут взиматься за (п. 4 ст. 809 ГК РФ).

Время оформления

Далеко не всегда потенциальный заемщик в точности знает, когда именно ему может потребоваться услуга овердрафта. Финансово стабильные предприятия куда чаще оформляют целевые займы на определенных условиях, выбирая тот или иной банк по своим финансовым соображениям.

Но есть и те, кто предпочитает оформить договор заблаговременно. В этом случае, чтобы получить максимально выгодное предложение предприятие целенаправленно демонстрирует свою финансовую состоятельность сроком от 3 до 6 месяцев. Все это время кредитодатель оценивает размеры поступлений и исходя из этих фактических данных рассчитывает по формуле лимит на .

Срок рассмотрения заявки при заблаговременном обращении составляет 3-6 месяцев.

Затем банк принимает решение и официально уведомляет о нем будущего заемщика. Но в отдельных случаях юридическое лицо может получить заем и в более короткие сроки. Например, заявку могут удовлетворить всего за 3-4 рабочих дня, но на окончательное оформление договора все же уйдет немало времени.

Обычно при суммах овердрафта до 6 млн. руб. , банкиры предпочитают не изучать пристально финансовые показатели конкретного бизнеса, доверяя деньги под чуть более высокие проценты. В особых случаях заимодавец может пойти на .

Пакет документов

Банки очень внимательно относятся к проверке благонадежности своих будущих заемщиков.

По этой причине пакет документов, требующийся для получения овердрафта юридическому лицу, состоит из трех больших групп бумаг:

Идентифицирующие руководителя или уполномоченное лицо: заявление по форме банка, копии паспортов руководства с правами проставления первой и второй подписей, ИНН.
Учредительные: свидетельство о госрегистрации, устав.
Финансовые: сведения из других организаций, где клиент имеет расчетные счета о наличии или отсутствии задолженностей, о размерах оборотов, о кредитах.
Предложения банков

Отечественные банки готовы одалживать бизнесменам деньги в форме овердрафта, при этом каждый предлагает свои условия. Из приведенной таблицы видно, что флагманом рынка является Сбербанк, так как коммерческие предложения остальных вынуждены конкурировать с ним.

Таблица. Условия предоставления рублевых займов юридическим лицам по состоянию на июль 2019 г.

Наименование банка	Ставка, %	Лимит, руб.	Макс. срок
Сбербанк	12,73%	17 000 000	12 мес.
Газпромбанк	12%	На усмотрение банка	14 дней
ВТБ24	11%	До 50% величины оборотов по счетам клиента	12 мес.
Россельхозбанк	*	10 000 000	12 мес.
ФК Открытие	*	До 50% от среднемесячных кредитовых оборотов по счету в банке	12 мес.
Альфа-Банк	15%	До 10 000 000	12 мес.
Промсвязьбанк	*	до 50% от среднемесячного оборота по расчетному счету за последние 6 месяцев	12 мес.
Раффайзенбанк	От 17%	для существующих клиентов банка составляет до 1,2 млн. руб., а для клиентов, не имеющих счета в банке, до 900 000 руб.	12 мес.

*- процентная ставка определяется в индивидуальном порядке.

Преимущества и подводные камни овердрафта для юридических лиц

Среди подводных камней, ожидающих новичков в сфере использования овердрафта для юридических лиц, можно перечислить следующие:

Без должного опыта по накоплению на расчетном счете необходимых средств к отчетной дате можно столкнуться с тем, что лимит будет отозван или существенно уменьшен. По этой причине крайне важно отчетливо представлять, насколько стабильно реальное положение дел в компании и насколько финансово устойчивы важнейшие и крупнейшие контрагенты.
Банк, выдавший овердрафт юридическому лицу, может потребовать, чтобы до погашения задолженности все поступающие в этот период деньги были зачислены на счет клиента, даже если поступления существенно превышают лимит овердрафта. Для компании это может стать существенным сдерживающим фактором, не позволяющим свободно распоряжаться поступающими деньгами от партнеров по бизнесу.

К безусловным преимуществам овердрафта для юридических лиц относится:

Простой механизм подачи заявки и оформления, в особенности для тех компаний, которые обслуживаются в данном банке и уже успели в полной мере продемонстрировать свою финансовую стабильность.
Возможность быстро получить необходимые средства для развития бизнеса, когда наличных средств недостаточно.
Ускорение взаиморасчетов с контрагентами, когда поступления от покупателей и потребителей услуг запаздывают.
Возможность использовать только часть предоставленного банком лимита, чтобы свести к минимуму накладные расходы на оплату процентов за пользование заемными средствами.

Главная опасность, подстерегающая бизнесменов, решившихся на пользование овердрафтом, — это переоценка собственных возможностей. Только трезвый расчет может помочь не впасть в долговую яму.

Не случайно банки предпочитают в течение длительного времени (до 6 месяцев) наблюдать за тем, с какой регулярностью и в каких размерах поступают деньги на расчетный счет потенциального заемщика. И только после тщательных расчетов определяется та предельная сумма, которую банк с умеренным риском может предоставить клиенту на короткий срок.

С деловой точки зрения, овердрафт — это индекс надежности и доверия банка к определенному клиенту. Чем больше клиентов у конкретной организации, тем выше ее доходы. Возможность предложить потенциальным заемщикам услугу овердрафта резко повышает лояльность к данной кредитной организации в финансовых кругах.

В настоящее время прослеживается тенденция снижения процентных ставок в российских банках за пользование овердрафтом для физических и для юридических лиц.

Получить одобрение на предоставление этой услуги стало проще. Банкирам выгодно предлагать овердрафт крупным клиентам, так как это автоматически означает открытие расчетного счета, а значит, даже не воспользовавшийся предлагаемой услугой бизнесмен будет оплачивать обслуживание.

Видео: Что такое лимит овердрафта для юридических лиц — 2.

Овердрафт - краткосрочный кредит , выдаваемый юридическим лицам на пополнение оборотных средств , который привязывается к расчетному счету предприятия и при отсутствии собственных средств на счете организация имеет возможность «уйти в минус» на размер утвержденного лимита овердрафта.

Для расчета лимита овердрафта используется среднемесячный оборот по расчетному счету, при этом учитываются только денежные средства, поступившие от покупателей. Пополнение счета, внутренние переброски, полученные займы при расчете лимита овердрафте не учитываются. Размер лимита овердрафта рассчитывается исходя из величины среднемесячного оборота, а также от количества и частоты поступлений средств на расчетный счет.

Размер среднемесячного оборота дисконтируется на 50-70% (в зависимости от условий предлагаемыми разными банками) получившее значение является предельным лимитом овердрафта.

Обычно овердрафт заключается на год, при этом период необнуления (срок, которым клиент может пользоваться продуктом без погашения задолженности) может составлять от 1 до 12 месяцев (Срок необнуления зависит от условий конкретного банка). Овердрафт, как и все банковские кредиты, выдается на условии платности, срочности и возвратности , т.е. за пользование овердрафта необходимо платить, овердрафт имеет срок, по окончании срока клиент обязан вернуть средства банку. За пользование овердрафта клиент платит проценты, а так же комиссии (за выдачу, за неиспользованный лимит).

При обращение в банк необходимо уточнить все платежи, которые будут уплачиваться за пользование продукта. Овердрафт - эффективный способ для покрытия кассовых разрывов возникающих в результате осуществлении предпринимательской деятельности. Данная форма кредитования является одним из самых экономных банковских кредитов , так как погашение основного долга происходит по факту поступления средств на расчетный счет предприятия.

Пример использования овердрафта

Пример: В 10:00 предприятие за счет овердрафта отправила 3 млн. рублей поставщику в счет оплаты за поставленный товар, после 16:00 на расчетный счет поступили денежные средства от покупателя в размере 2 млн. рублей. В ночь поступившия средства пошли в погашение ссудной задолженности, проценты были начислены только на 1 млн. руб. основного долга.

Если бы это было классическое кредитование в виде возобновляемой кредитной линии, то минимальный срок транша был бы 1 месяц, следовательно проценты начислялись бы на всю выбранную сумму в течение всего срока транша. Овердрафт оптимально подходит для «оборотных компаний» имеющих регулярные поступления денежных средства на расчетные счета, от значительного количества контрагентов.

Каждый гражданин знает, что такое кредитование и какие преимущества оно дает для постоянных пользователей программ. Но мало кто интересуется альтернативным решением, а именно услугой overdraft.

В некоторых случаях это может стать достойной заменой обычным потребительским кредитам и позволит получить больше преимуществ. Поговорим об оформлении овердрафта юридическому лицу.

Понятие овердрафта

Банк предлагает использовать данную услугу физическим и юридическим лицам, у которых открыта зарплатная карта. Она немного отличается от обычного кредитования и при должном соблюдении всех условий можно получить выгоду.

Что являет собой услуга овердрафта? Благодаря ей у клиента появляется возможность осуществить покупку, если на пластиковой карточке не хватает денежных средств.

К примеру, если клиент набрал в магазине товаров на сумму 1000 рублей, но у него на счету есть только 500, то банк позволит ему немного «уйти в минус» и оставшиеся 500 рублей будут предоставлены на условиях кредита.

Сам термин «овердрафт» переводится как перерасход денежных средств. Подключить услуги можно только подписав договор с банком, предварительно подав заявку. Она отличается от обычного кредитования тем, что у «кредитных» средств небольшой срок выдачи и погасить долг нужно тоже быстро.

В большинстве банков в условия предоставления овердрафта входит льготный период в 30 дней, во время которого не начисляется процентная ставка.Проценты начисляются как за обычный краткосрочный кредит. Сотрудники банка индивидуально подходят к вопросу и назначают лимит для каждого клиента разный.

Овердрафт для юридических лиц может зависеть от доходов, их стабильности, наличия дорогостоящего имущества и прочего.

Предпринимателям это сотрудничество может помочь наладить бизнес. Ведь бывают ситуации, когда на закупку нового товара или поставки оборудования не хватает денег на расчетном счету, но нужно совершить платеж срочно.

В таком случае банк выдаст недостающую сумму, а потом спишет долг вместе с процентами за кредитование. Данную услугу можно получить только если заранее подать заявку в банк и подписать договор.

Таким образом овердрафт помогает предприятиям поддерживать оборот денежных средств и оплачивать счета в сроки. Для юридических лиц доступно 3 вида овердрафта:

на стандартных условиях;
авансовый. Данный вариант доступный только для проверенных и надежных клиентов;
под инкассацию. Предоставляется в случаях инкассируемой выручки не менее 75%.

Какие будут преимущества овердрафта для юридических лиц?

Алгоритм, как получить овердрафт юридическому лицу простой. Для каждого случая начисляется лимит денежных средств.

Благодаря подобному краткосрочному кредитованию у заемщика появляется возможность не ждать,пока товар или услуги окупятся, а совершать расчеты с поставщиками и работниками вовремя.

Для предприятий расходы будут минимальны, потому что суммы займов небольшие и постоянно гасятся за счет поступлений на расчетный счет к концу банковского дня. Таким образом пользование овердрафтом помогает избежать неприятных ситуаций и задержек на производстве.

Как получить?

У юридического лица есть доступный кредитный лимит, который он может использовать при необходимости. Для этого не потребуется готовить документы на получение кредита и дополнительно нагружать бухгалтерию.

Чтобы подписать договор, потребуется один раз собрать пакет из нескольких документов и подать его в банк. Это позволит экономить рабочее время и уменьшить нагрузку для финансистов и работников бухгалтерии предприятия.

Первым делом нужно будет подготовить:

бухгалтерские отчеты о деятельности предприятия;
заполнить анкету заемщика и подать заявление от имени компании;
отчеты о денежных оборотах;
документы, которые покажут состояние кредиторской и дебиторской задолженности.

Банк вправе запросить у представителей компании любую другую информацию, которая может подтвердить платежеспособность.

Также ему нужны гарантии, что предприятие не обанкротится в ближайшем будущем и могут попросить предъявить статистику производства и сбыта либо другие подобные документы. Если же вид деятельности компании требует наличие лицензии, то банк может попросить предоставить копии действующих лицензий.

Лимиты для каждого клиента начисляются отдельно, потому что на это могут повлиять множество факторов, начиная от доходов, заканчивая финансовыми прогнозами роста доходов предприятия.

К примеру, несколько известных банков могут предложить такие лимиты для юридических лиц:

Альфа-Банк может подписать договор при соблюдении всех условий и выдаст лимит в пределах от 750 тысяч до 6 млн рублей. Юридические клиенты, которые находятся на кассовом обслуживании – от 500 тысяч до 10 млн. рублей;
УралСиб выпускает карту с овердрафтом до 500 тысяч рублей;
Межтрастбанк подсчитывает лимиты для каждого клиента отдельно;
Абсолют Банк позволяет своим клиентам воспользоваться овердрафтом суммой до 750 тысяч рублей.

Такие банки дают овердрафт юридическим лицам довольно охотно, особенно если платёжеспособность клиентов высокая.

Условия банков по кредитованию овердрафтом

Между банками существует огромная конкуренция, каждый из них пытается создать максимально выгодный тарифный пакет.

Например, в Абсолют Банке лимиты высокие, так что ко всем документам придется приложить еще и справку от работодателя. Обычно наличие источника стабильного дохода и прописка в регионе выдачи пластиковой карточки обязательна.

В зависимости от финансового положения клиента, процентная ставка может быть начислена в пределах от 18% до 30% годовых за пользование овердрафтом.

Также потребуется вносить минимальный платеж в размере 10% от основной суммы долга ежемесячно. Обычно выпуск карточки бесплатный, но за обслуживание придется заплатить примерно 48 тысяч рублей в год.

Подробнее о кредите

Срок до 5 лет;
Кредит до 1.000.000 рублей;
Процентная ставка от 11,99%.

Кредит от Тинькофф банка

Оформить кредит

Подробнее о кредите

По паспорту, без справок;
Кредит до 15.000.000 рублей;
Процентная ставка от 9,99%.

Кредит от Восточного Банка

Оформить кредит

Подробнее о кредите

Срок до 20 лет;
Кредит до 15.000.000 рублей;
Процентная ставка от 12%.

Кредит от Райффайзенбанка

Оформить кредит

Подробнее о кредите

Срок до 10 лет;
Кредит до 15.000.000 рублей;
Процентная ставка от 13%.

Кредит от УБРиР Банка

Оформить кредит

Подробнее о кредите

Решение мгновенно;
Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
Процентная ставка от 11%.

Кредит от Хоум Кредит Банка.

Оформить кредит

Подробнее о кредите

Срок до 4 лет;
Кредит до 850.000 рублей;
Процентная ставка от 11,9%.

Кредит от Совкомбанка.